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Comment calculer un taux d’intérêt sur emprunt ?

Qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un crédit à la consommation ou encore de comparer le coût de différentes offres de crédit, la plus importante partie du coût d’un emprunt est représentée par les intérêts. En fin de délai, l’emprunteur aura payé plus que ce dont il avait besoin au départ. Il est donc essentiel de savoir à combien s’élèvent ces intérêts. Vous trouverez dans cet article deux démarches vous permettant de calculer les intérêts d’un prêt.

Les intérêts d’emprunt : représentation

La fin d’un délai de remboursement est composée de 2 parties : la partie « capital » et la partie « intérêts ». La première correspond au remboursement d’une partie de la somme empruntée elle-même et la seconde représente le coût du montant emprunté. Il s’agit de la rémunération de la banque pour le service rendu, aussi appelé loyer de l’argent.

Le calcul des intérêts d’un prêt in fine

Le prêt in fine concerne les investissements immobiliers. C’est un prêt dont les mensualités sont beaucoup plus faibles pendant la durée du crédit.

Pour estimer les intérêts d’un prêt in fine, prenez une calculatrice et procédez ainsi :

  • multipliez le taux par le capital emprunté,
  • puis prenez le résultat et multipliez-le par la durée du prêt.

La somme empruntée ne sera remboursée qu’à la fin du prêt, le capital ne change pas donc. L’utilisation d’une calculatrice est pratique pour comparer rapidement différentes offres de crédit.

Par exemple : un prêt in fine de 50 000 € durant 10 ans, au taux de 4,7 % entraîne le paiement de 23 500 € d’intérêt : (50 000 € x 4,7 %) = 2 350 € 2 350 € x 10 = 23 500 €. L’emprunteur aura payé son bien 73 500 €.

Le calcul des intérêts d’un prêt amortissable

L’ensemble des crédits à la consommation sont du type amortissable, car ils impliquent moins d’intérêts que dans le cadre d’un prêt in fine. Pour calculer les intérêts d’un prêt amortissable, vous devez faire un tableau d’amortissement dans Excel. Ce tableau vous permettra de savoir les intérêts dus chaque mois. Le calcul des intérêts d’un prêt amortissable requiert :

  • le taux mensuel qui est égal au taux annuel de la banque divisé par 12
  • Les intérêts qui équivalent au taux mensuel multiplié par le capital restant dû à la banque
  • Le capital remboursé qui est traduit par soustraction de la mensualité constante par les intérêts
  • et le capital restant dû qui se calcule par la soustraction du capital restant dû du mois précédent par le capital remboursé.

En effet, vous vous acquittez de beaucoup d’intérêts. Ces intérêts se payent sur le capital restant. Ce capital diminue graduellement tous les mois, au fur et à mesure des remboursements. Les intérêts s’amoindrissent également.

Par exemple : un prêt de 25 000 € durant 48 mois au taux de 6 % l’an, avec des mensualités de 352,28 €. L’intérêt du 1er mois = 25 000 € x (6 %/ 12) = 125 € l’intérêt du 2e mois = [25 000 € – (325,28 – 125 €)] x (6 %/ 12) = 1 239 986 €, etc. Et ainsi de suite, jusqu’à trouver l’intérêt du 48e mois.

Pour cet exemple, tout comme celui du prêt in fine, l’intérêt ne tient pas compte du coût de l’assurance et des frais de dossier.