Lorsqu’on doit emprunter de l’argent, il est essentiel de comprendre le taux d’endettement maximum autorisé par les banques. Quels sont les critères pris en compte par les institutions financières pour déterminer ce taux? Et quels sont les facteurs qui peuvent influencer ce taux?
Dans cet article, nous allons découvrir comment le taux d’endettement maximum autorisé pratiqué par les banques est calculé. Nous verrons également et les facteurs pouvant avoir une influence sur ce chiffre.
Quel est le taux d’endettement maximum autorisé par les banques ?
Le taux d’endettement maximal autorisé par les banques est le pourcentage de votre revenu mensuel net qui peut être dédié au remboursement de vos dettes, dont vos crédits immobiliers et à la consommation. Ce taux détermine la capacité d’emprunt que l’on a lorsque l’on souhaite souscrire un prêt immobilier. C’est également valable pour un crédit à la consommation. Le taux maximum autorisé est fixé à 35% de vos revenus. La durée maximale du crédit que vous pouvez faire est de 25 ans.
Quels sont les critères pris en compte pour déterminer ce taux ?
Le premier critère pris en compte pour déterminer le taux d’endettement maximal acceptable par les banques est le revenu mensuel net.
Ce revenu doit être suffisamment élevé pour couvrir le remboursement des diverses mensualités des éventuels prêts immobiliers et crédits à la consommation que l’on peut avoir.
Il est possible que d’autres critères entrent également en jeu pour déterminer le taux endettement maximal, comme par exemple un important montant de charge (plusieurs enfants à charge), des loyers supplémentaires si on a des biens immobiliers locatifs, l’importance de vos charges fixes (facture récurrente, abonnement téléphonique, assurance), l’investissement locatif (lorsque l’on souhaite investir dans un bien immobilier pour le louer), notre stabilité financière et nos actifs.
De plus, chaque banque ou société de crédit a sa propre grille tarifaire pour déterminer le taux d’endettement maximal autorisé. Certaines prennent en compte les revenus du ménage dans leur calcul, tandis que d’autres ne prennent en compte que le revenu de l’emprunteur principal.
Il y a également des cas où les banques peuvent prendre en compte les salaires, pensions alimentaires et autres sources de revenus. En fait, chaque banque a sa propre politique de prêt et peut avoir des exigences différentes pour approuver un dossier, bien qu’il existe des critères et des normes appliquées à tous. C’est pour cela qu’il faut bien se renseigner avant de souscrire à un emprunt.
Comment calculer son propre taux d’endettement maximal ?
Le taux d’endettement maximum autorisé par les banques se calcule à partir du ratio Charges/Revenus . Pour ce faire, il faudra calculer le total des charges mensuelles. Vous devez ajouter les mensualités crédit et prêts (immobilier, consommation etc) ainsi que les autres charges fixes (loyer, assurance, factures récurrentes etc), diviser par le revenu mensuel net.
Cela vous donnera votre taux d’endettement, qui doit être inférieur au taux maximum autorisé pour pouvoir souscrire un emprunt ou un crédit. Par exemple, si vos charges mensuelles sont de 1000 € et votre revenu mensuel net est de 1500 € alors votre taux d’endettement sera de 66%. Ce qui ne laisse aucune marge pour souscrire un nouveau prêt immobilier, et aucune banque n’acceptera votre dossier.
Quelles conséquences peut avoir un endettement trop important sur la capacité de remboursement des emprunteurs ?
Lorsque le taux d’endettement est trop élevé et dépasse le seuil maximal autorisé par les banques, soit 35%, cela peut avoir des conséquences négatives pour l’emprunteur. En effet, cela signifie que vous n’avez pas suffisamment de marges de manœuvre pour rembourser une nouvelle mensualité. Votre capacité d’emprunt s’en trouve donc impactée.
Il est également possible que les banques refusent un dossier si le taux d’endettement est trop élevé. Même si un dossier est accepté, le montant maximal autorisé peut être réduit. Ceci peut endre impossible l’achat du bien immobilier souhaité.
Quelle stratégie adopter lorsque le taux d’endettement devient problématique ?
Il ne faut pas attendre pour agir et prendre rapidement des mesures si le taux d’endettement commence à devenir problématique. Deux solutions peuvent être envisagées :
- Augmenter vos revenus. Cette solution consiste à trouver et à mettre en place des moyens supplémentaires pour augmenter le total de vos revenus. Vous pourrez ainsi gérer plus facilement et de façon sûre les remboursements;
- Réduire vos mensualités crédit. Il est parfois possible de négocier avec les banques pour passer à une mensualité de crédit inférieure. Ceci réduit le taux d’endettement. Il faut bien évidemment veiller à ce que cela ne soit pas trop dommageable financièrement. Vérifiez que la banque prenne en compte cette option avant le début des remboursements.
Conclusion
Le taux d’endettement maximal autorisé par les banques est l’élément essentiel à prendre en compte. Vous devez le respecter lorsque vous souhaitez souscrire un prêt immobilier.
Ce taux dépend de votre revenu mensuel net et des différents critères appliqués par les différentes banques. Il est fixé en général à 35%. Si votre endettement est problématique, des solutions existent pour remédier à la situation.
