Lorsqu’on achète un bien immobilier, les sommes à investir sont importantes et il est souvent nécessaire d’emprunter afin de pouvoir réaliser son investissement. Mais lorsqu’une personne est musulmane pratiquante, certaines pratiques ne sont pas admises. C’est ici qu’intervient le prêt halal.
Sur les vitrines des magasins de kebab, il est indiqué « halal », ou « autorisé » par la religion ; en d’autres termes, aucun porc n’est servi. Et bien pour un musulman, il est nécessaire d’obtenir un emprunt halal, c’est-à-dire autorisé par l’islam et le Coran.
En effet, la caractéristique la plus connue de la finance islamique est l’interdiction d’obtenir ou accorder des intérêts (Riba), même si le phénomène est beaucoup plus large et complexe et concerne chaque domaine de la finance..
Le crédit dans la religion musulmane
L’islam affecte tous les aspects de la vie humaine ; par conséquent, dans l’idéal, l’économie devrait également être régie par des principes religieux. Cela à une conséquence importante : L’économie est imprégnée de normes éthiques, qui visent à rendre justice sur la base de principes religieux ; nous sommes donc loin des principes de la finance traditionnelle.
La principale interdiction est celle qui concerne les intérêts et l’usure. Autrement dit, un crédit immobilier fait partie des domaines concernés par l’islam.
En réalité, l’omniprésence et la conformité aux préceptes islamiques de la législation et des systèmes économico-financiers des pays musulmans sont très diverses, avec d’énormes différences entre des États comme l’Arabie saoudite et le Liban.
Le concept sous-jacent, fondé sur les principes d’équité et de justice, est qu’aucun gain n’est licite sans la prise d’un risque ; en fait, ce concept fait partie d’une série de principes éthiques, moraux et sociaux qui guident toute activité économique. En outre, il convient de souligner qu’historiquement, le judaïsme et le christianisme ont tous deux condamné l’usure et les intérêts.
Tout n’est pas interdit
Il ne faut cependant pas penser que la religion bloque ou restreint l’économie en la subordonnant à des interdictions trop strictes : en réalité, le principe est que tout ce qui n’est pas expressément interdit est permis, et que les parties sont libres de négocier comme elles l’entendent les termes et conditions de tout commerce ou transaction, pour autant qu’ils ne violent pas la loi islamique. Ceci est également valable pour un crédit immobilier mais le remboursement de l’intérêt étant interdit, il faut trouver un autre moyen..
En d’autres termes, la charia (loi islamique) fixe certaines limites à la négociation ou à l’activité commerciale, mais en dehors de ces limites, les parties peuvent agir avec une extrême liberté. Au contraire, l’Islam lui-même considère avec faveur l’exercice d’activités entrepreneuriales et commerciales, car elles sont considérées comme un vecteur d’amélioration de la société dans son ensemble, tandis que les contraintes imposées par la loi islamique visent à limiter les activités qui pourraient nuire à la société elle-même.
En conclusion, l’économie et la finance islamiques se sont développées sur une voie différente de celle de l’économie et de la finance conventionnelles, restant en fait plus liées à la dimension religieuse.
Néanmoins, aujourd’hui, les instruments financiers, les formules contractuelles et les relations bancaires « islamiquement corrects » sont nombreux et répandus dans le monde entier, tout comme le magasin de kebab qui affiche qu’il sert de la viande « halal ». Les musulmans ont donc plus de possibilité ‘accès aux prêts immobiliers
Qu’est ce qu’un prêt halal
Les prêts halal appartiennent à la finance islamique, c’est-à-dire qu’ils suivent les prescriptions du Coran sur la manière de prêter de l’argent et de le rembourser.
Les prêts halal font également leur apparition en France. Il existe en effet maintenant des organismes financiers, voire des banques qui proposent de l’épargne et de l’emprunt immobilier conformes à l’Islam, sous certaines conditions. Elles peuvent donc vous prêter de l’argent.
La principale caractéristique de ces banques est qu’elles ne facturent pas d’intérêts, mais il y a plus.
Au lieu d’utiliser les taux d’intérêt comme modalité de prêt, différentes approches sont utilisées dans ces prêts, en fonction de la situation. De cette façon, on est fidèle aux préceptes du Coran et, en même temps, on peut gérer les coûts de fonctionnement de tout établissement de crédit.
Différentes solutions de prêt halal
Par exemple, si vous contractez un prêt hypothécaire, vous appliquez le principe de la « Murabaha ». De cette façon, la banque achète le bien à la place de l’acheteur. Elle le revend donc à l’acheteur, en ajoutant évidemment les coûts de transaction. Ce coût final est ensuite divisé en plusieurs versements.
Une autre solution consiste à utiliser l' »Ijarah ». Cela fonctionne comme un contrat de location avec option d’achat. La banque achète toujours le bien et demande ensuite à l’acheteur un loyer égal à l’acompte à payer. Lorsque le paiement est effectué, le bien passe en propriété.
Pour les entreprises, en revanche, il existe le système de la « Mudaraba ». Fondamentalement, la banque offre un financement. Lorsque l’entreprise commence à gagner de l’argent grâce à ses activités, elle rembourse en fonction de ses gains, jusqu’à ce que la dette soit entièrement remboursée.
Enfin, il existe une participation directe, toujours pour les entreprises, selon le principe de la « Musharakah ». Dans ce cas, l’institution de prêt joue le rôle d’investisseur et un accord préalable met sur papier le pourcentage entre les parties.
Comment demander ce type de prêt halal immobilier
Les prêts halal ne sont pas faciles à obtenir, tout simplement parce qu’ils sont encore peu courants en France. Il peut arriver, notamment dans le cadre de prêts entre particuliers, que l’on se retrouve à suivre ces principes et à rencontrer ce type de financement. Même dans le cas de ces prêts, il faut voir si la personne est capable de payer le prêt.
Par conséquent, seul le principal du prêt sera remboursé. Les calculs sont donc plus simples. Par exemple, si l’on achète une maison, on est assuré de ne pas avoir à payer des mensualités trop élevées. Bien entendu, les versements doivent être payés.
En effet, s’il existe un contrat, le non-paiement peut entraîner la perte de la maison et l’impossibilité de l’utiliser plus longtemps. Ainsi, les documents pour obtenir ces prêts seront :
- Documents relatifs à l’appartement. Il faut que celui-ci soit déjà construit et situé en France
- Données du vendeur. Le Vendeur doit donner patte blanche et ne pas poser de problème par rapport à la charia
- Documents de revenu/garantie. Vous devez avoir des revenus fixes et stables. Vous devez également posséder un capital relativement conséquent pour obtenir un prêt (entre 15 et 25% du montant total)
Où demander un crédit immobilier Halal?
Certaines banques traditionnelles ouvrent des « fenetres » et proposent des prestations qui respectent l’esprit de l’Islam.
À l’heure actuelle, il n’existe pas de banques islamiques en France. Cependant, on peut trouver de tels organismes en ligne qui peuvent vous proposer des prêts immobiliers. Certaines agences physiques commencent à s’implanter mais elles sont assez rares. Vous pouvez donc y trouver un conseiller en crédit immobilier halal
Ces organismes vont vous proposer des prestations que respectents les préceptes de l’Islam comme par exemple :
- Ne pas pratiquer l’usure ni le paiement d’intérêts sur les crédits (RIBA)
- Ne pas faire de spéculation avec les sommes récoltées
- Faire des placements éthiques n’allant pas à l’encontre de la loi musulmane
Bien sûr, il faut toujours s’assurer qu’il s’agit d’institutions légales, comme pour toute personne proposant des prêts sur Internet. Dans les villes où les musulmans sont nombreux, il est plus facile de trouver des prêts halals.
Si l’absence d’intérêts est un avantage, il est toujours bon de tout écrire noir sur blanc. De cette façon, les deux parties seront protégées. Ainsi il n’y aura aucun problème pour mener à bien les procédures de prêt.
Comment payer le prêt halal
Un prêt halal est payé soit sous forme de loyer, soit par mensualités (selon une méthode convenue au départ). Le compte courant n’est pratiquement jamais débité. En général, on ne débite même pas son compte courant.
Tout est basé sur la confiance, comme c’était le cas pour les prêts d’honneur dans le passé. Bien entendu, le prêteur doit aussi gagner de l’argent pour pouvoir poursuivre son activité.
